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miércoles, junio 28, 2006

Equidad en el crédito

(Comentario al Editorial de El Tiempo de la fecha)

Tranquis que My Président lo solucionó
Ciudad: Bogotá, 28/06/2006 02:56 PM
Ayer salió la noticia en El Tiempo y hoy es confirmada en Portafolio. El corzoncito social de My Président ha logrado aprobar en el CONPES el que se quite el límite de la usura a los créditos y así se puedan cobrar los intereses que se les de la gana a los banquitos. Esta medida, claro está, es para que los pobres puedan recibir créditos de los usureros con patente de corzo que serán los bancos porque el coranzoncito social dice que es que a los pobres hay que cobrarles los intereses más altos del planeta y, por supuesto, que a los ricos (como podría ser que los ricos pagaran más caro.... imposible). Así, my Présidente atiende el clamor del pueblo pobre y somete a los bancos a que ganen más, mucho más de lo que lograron el año pasado. ADELANTE PRESIDENTE.

Nota de Jaime Ruiz: Es posible que haya personas que no puedan ver el increíble disparate de este comentario, es porque la ignorancia de los colombianos en materia económica es más o menos proporcional a su disposición a trabajar. La idea de que los bancos van a prestar a intereses más bajos a los pobres porque tienen buen corazón y en cambio a los ricos, respecto de los cuales tienen seguridad, grandes cantidades a transar, competidores ávidos y menos costes de operación (por la cantidad del dinero prestado) es algo que de alguna manera define a Colombia. ¡El buen corazón por decreto! En la realidad los límites de usura al interés sólo significan que la gente que menos puede presentar fiadores no tiene ningún crédito. Lo único que verdaderamente pervierte ese negocio es la limitación a los operadores: en la medida en que sean muchos y en que haya alguna seguridad jurídica, los intereses y hasta las condiciones del crédito serían más amenos para todos gracias a la competencia.
______Pero nuestro pobre país está poblado por hidalgos que se arriman a su rentica estatal y sin riesgos ni pesares dictaminan las leyes morales que deben seguir los demás. Los pobres les debemos mucha gratitud. A lo mejor de no ser por su buen corazón estaríamos en minoría.

Comments:
"Acabemos la pobreza...matemos a los pobres de hambre"


Saludo felino
 
Nadie puede negar que los Bancos y las Cooperativas de Ahorro y crédito, o mejor dicho, que el sector financiero en Colombia, sea el más privilegiado y el más fructuoso. Hoy en día podemos ver que la Banca “va hacia el cliente”, cuando en épocas anteriores el consumidor era el interesado en abrir una cuentica para poder iniciar una vida financiera. Todo esto se debe al colosal rendimiento que han obtenido en estos últimos años, por causa de una “compleja y degenerada” política fiscal y monetaria, inclinada a favorecer supuestamente a los que forjan el equilibrio empresarial en el país.

Yo creo que My president está muy mal asesorado o quizás su orientación política la tiene comprometida con la Banca Colombiana. Debería poner los ojos ante la Banca Corporativa, que está siendo fortín de descabellados consumidores ( lampreas sindicales y funcionarios públicos del gobierno, amigos de My president), donde los créditos se prestan con garantías falsas, con un estudio simulado de cauciones, y prendas inexistentes, con créditos de vivienda y libre inversión a una tasa no mayor del 14% efectivo anual, y un plazo no mayor a 20 años….. ¡ Vaya olla podrida la que está por venir ¡. ….

La publicidad y lo absurdo de los créditos, se los dejo a los lectores que tienen capacidad investigativa.

saludos
 
Jaime, no puedo estar de acuerdo en este caso. No espero de la banca una actitud benévola frente a nadie, pero no hay, que yo sepa, datos para sustentar la tesis de que los pobres sean peor paga que los ricos o las empresas. La experiencia de los llamados "bancos de los pobres" tipo Grameen, ya en varios paises, demuestran que los pobres sí pagan. Claro que esto es dentro de un contexto de un banco diseñado para ellos, en vez de un rinconcito malgeniado de un banco comercial. Lo cual implica que en vez de levantar las leyes de usura, lo cual haría inevitable que los pobres dejaran de pagar lo prestado, el gobierno debería pensar en facilitar la llegada a Colombia del modelo referido, que es un modelo eminentemente capitalista y de libre mercado. Por ahora dejaré a un lado la posible responsabilidad social de una banca que goza de las tasas de intermediación más altas de que se tienen conocimiento en el mundo, no porque no crea en la responsabilidad de social de los sectores económicos (se presume que te vas a reír de mí, acá a tu servicio!), sino porque la banca siempre prestaría mal un servicio que no quiere prestar.
 
Gatto: sí, uno ve su foto y comprende que no está bromeando, que realmente quiere poner a los pobres a comer hojas como en Cuba (a veces las jovencitas pueden reforzar la dieta con almidón de macho italiano o mexicano), o direcamente a morir de hambre como en todos los países en que se impuso el comunismo.

Perdón, no en todos. En Camboya no se llegaron a registrar muertes por hambre. Antes de eso ya habían matado a un tercio de la población.

Gracias en todo caso por mostrarnos su cara. Tendremos avisada a la policía.
 
El anónimo de la 1: 47 PM

Nadie puede negar que los Bancos y las Cooperativas de Ahorro y crédito, o mejor dicho, que el sector financiero en Colombia, sea el más privilegiado y el más fructuoso.

Yo no lo afirmo ni lo niego, sólo hablo de otra cosa.

Hoy en día podemos ver que la Banca “va hacia el cliente”, cuando en épocas anteriores el consumidor era el interesado en abrir una cuentica para poder iniciar una vida financiera.

No señor, en todos los países desarrollados los bancos gastan cantidades ingentes en encontrar clientes porque el coste de la publicidad es menor que las ganancias del negocio, y porque la competencia es dura. El que se ande buscando clientes sólo demuestra que se ha ampliado la base potencial de negocio para los bancos.

Todo esto se debe al colosal rendimiento que han obtenido en estos últimos años, por causa de una “compleja y degenerada” política fiscal y monetaria, inclinada a favorecer supuestamente a los que forjan el equilibrio empresarial en el país.

Dese cuenta de que del mismo modo se podría decir que la política económica ha jodido tanto a los bancos que tienen que ir a buscar a los clientes. Las rutinas mentales que usted exhibe se reducen a condenar la riqueza. Para mí es hondamente satisfactorio oír que los bancos han prosperado y ganado dinero. Lo preocupante es cuando ocurre lo contrario. Pero Colombia es un muladar en el que todas las buenas noticias se convierten en malas noticias. En su párrafo la política que favorece la estabilidad macroeconómica y el desarrollo empresarial lleva a los bancos a buscar clientes, síntoma de que les va muy bien. ¿Qué tiene eso que ver con el crédito a los pobres?

En última instancia la política alternativa siempre es la misma, impedir que los bancos ganen plata por el procedimiento de prohibirlos o nacionalizarlos o echarles a perder el negocio. ¿Cómo es que TODOS los países ricos han hecho lo contrario? Es que en la medida en que prestar plata sea un buen negocio hay crédito y se pueden financiar los proyectos productivos. Cuando esté prohibido ganar plata habrá que irse lejos.

Yo creo que My president está muy mal asesorado o quizás su orientación política la tiene comprometida con la Banca Colombiana. Debería poner los ojos ante la Banca Corporativa, que está siendo fortín de descabellados consumidores ( lampreas sindicales y funcionarios públicos del gobierno, amigos de My president), donde los créditos se prestan con garantías falsas, con un estudio simulado de cauciones, y prendas inexistentes, con créditos de vivienda y libre inversión a una tasa no mayor del 14% efectivo anual, y un plazo no mayor a 20 años….. ¡ Vaya olla podrida la que está por venir.

Eso que usted dice es lo que siempre ocurre con la banca estatal, en la que no hay un dueño pendiente de ganar más plata sino unos políticos pendientes de abrir la canal hacia las cuentas de sus amigos, ojalá en otros países. Debería usted precisar esas denuncias y publicarlas en alguna parte. En todo caso eso viene a reforzar mi rechazo de la banca estatal.

La publicidad y lo absurdo de los créditos, se los dejo a los lectores que tienen capacidad investigativa.

El caso es que ningún economista serio denuncia esas tasas. Yo no lo sé porque una vez había un personaje en el foro de Caracol que decía que la banca tenía permiso para cobrar intereses abusivos, entonces le dije que se debería permitir la competencia de entidades serias y solventes de otros países. Ahí se escandalizó más.

Esa persona, y son la inmensa mayoría de los colombianos que van a la universidad, no tiene el menor interés en que haya créditos más baratos ni en que los pobres dejen de ser pobres, sino que la quejadera le proporciona buena conciencia y sensación de superioridad. Yo no conozco al detalle la situación del crédito, pero como no sea facilitando el trabajo de la mayor cantidad de operadores y la mayor competencia posible no se puede imaginar que llegue a ser más barato.
 
Respondón, como ya te he dicho, todos estos mamertos son farsantes esclavistas. Pero tú no, tú sí eres un verdadero socialista. La idea de que los pobres pagan tan bien como los ricos me recuerda una discusión del año pasado sobre la lamentable ley 931 que permitía denunciar a un empleador por discriminar a alguien por la edad. "¿Es que la experiencia no vale?", me decían. Lo mismo, como yo soy un pobre que necesita pedir plata prestada voy a donde el que me la preste con las mejores condiciones. No es una ley del gobierno la que me protegerá, sino las expectativas del mercado. Ser socialista es no creer en ese mercado.

La idea de una entidad de microcrédito merece todo mi aplauso, y hay muchas otras opciones. A menudo he soñado con un empresario rico y valeroso capaz de crear una fábrica de empresas a la que va el pobre con su proyecto y su habilidad y sus recursos y su gente y en lugar de un crédito riesgoso y oneroso tiene un administrador y un inversor y una organización que promoverá su negocio. Puede que sus ganancias sean menores, pero en cambio son más seguras, mientras que en caso de fallar no perdería nada.

Lo que pasa es que ese empresario que me imagino no obraría partiendo de su buen corazón sino del acierto de ese planteamiento empresarial. El problema del comentario que copié es que se parte de quejarse de que se autorice la usura y de ahí se parta a acusar al gobierno y a los bancos de no tener buen corazón. ¡Como si la solución a la pobreza fueran los buenos sentimientos de un montón de parásitos que no arriesgan un peso ni adquieren responsabilidades de gobierno! Para mí eso es grotesco. Colombiano, en una palabra.

Acerca de las tasas de intermediación de la banca colombiana, tengo entendido que eso no se traduce automáticamente en mayores ganancias. Puede que el crédito sea a tasas muy altas, pero también los impuestos son muy altos, con lo que el que pide un préstamo termina financiando a la misma burocracia que quiere que impidan a los bancos ganar plata. En todo caso, como le comenté al anónimo, si las tasas son muy altas, que permitan operar a otros.

Lo de la responsabilidad social de las empresas me parece un camino retórico peligroso. La responsabilidad social debería consistir en cumplir las leyes. Por parte de los legisladores y ciudadanos, en tener leyes justas. El que presta plata corre un riesgo y quiere ganancias, eso no se cambia con convertirlo en un subalterno del charlatán leguleyo. Con eso sólo se consigue aumentar el riesgo para el que presta. Es decir, aumentar las tasas.

Pero volviendo a las tasas de usura, me acuerdo de un amigo que adquirió una gonorrea y fue a donde un yerbatero (era supersticioso) que le dio una porquería para que se lavara. Si mi amigo un día fuera al médico, lo primero que haría el médico sería prohibirle que siguiera con ese tratamiento. ¿Eso le curaría la gonorrea? No. Sólo que ese tratamiento empeora las cosas.

Lo mismo pasa con los límites de la usura, con el salario mínimo, con la discriminación por edad, con el aborto y con la prohibición de las drogas. Siempre aparece un mediador que protege a los débiles y así justifica su sueldo (es la mejor profesión en Colombia), y el pobre que necesita un préstamo va a pagar intereses de usura aún más altos a un prestamista ilegal que no vacila en recurrir a la oficina de cobros, el que es poco productivo o muy viejo tiene un trabajo ilegal sin ninguna protección y ciertamente con mucho menos del salario mínimo (o roba, mendiga, se prostituye o busca comida en la basura), la embarazada por error trata de librarse del problema con un palo de escoba o acudiendo a un yerbatero y el vicioso enriquece a la mafia del narcotráfico y consume sustancias más dañinas para su salud que la misma droga.

Todo el problema es que el latinoamericano es un tipo humano hecho para ser eso. Su buen corazón es propiamente una hechura canallesca que sólo se puede tolerar forzándose a una ignorancia extrema, fanática (tal vez por eso el antiamericanismo) y tal vez adormeciendo la conciencia con estímulos sensuales y alcohol.

Aunque para mí hablar de los pobres con gente que no lo es o no lo ha sido es como para un negro, mujer, homosexual, iluminado del zen o minusválido... Al final nos sentimos muy bien queriendo al negro, pero no somos negros ni queremos serlo. Él sentirá gratitud de nuestros buenos deseos, pero sus cuentas son diferentes. Cuando yo hablo del salario mínimo hablo de personas muy próximas a mí que tendrían trabajo si no hubiera salario mínimo, y también de personas que conozco con sueldos increíbles para un país tan pobre como Colombia y que propiamente no hacen NADA. Sólo tienen el pariente o amigo bien situado que les asegura la partecita del gran peaje que el gran parásito puso en todos los caminos desde el siglo XVI.
 
Nah, no soy socialista, soy más bien capitalista sin dogmatismos. Cuando digo que los pobres no son mala paga, no estoy bromeando, pero (1)sí estoy hablando de pobres de verdad, no gente de clase media que sí son mala paga porque sus patrones de consumo tiene a arrastrarla por el camino de la quiebra, y (2) estoy hablando de verdaderos microcréditos. Sencillamente no entiendo la tesis del gobierno sobre el levantamiento de las tasas de interes para los pobres, y discúlpenme otra lista de razones: (1) los pobres ya tienen acceso a plata a tasas de usura, y sin tanta burocracia; (2) la banca comercial no les va a prestar porque los préstamos pequeños no se enmarcan dentro de su modelo empresarial, y (3) entre más altas las tasas, más posibilidades del no pago, y los recursos de la banca para cobrar no valen contra los pobres, mientras el prestamista del barrio siempre puede recurrir a la ilegalidad. Dejando a un lado la parte económica, también la parte moral, el anuncio del gobierno demuestra una insensatez puramente política: pierde mucho en imagen, no gana nada con la banca (como dije, no va a prestar a los pobres y punto), y no beneficia a los pobres (véase arriba). Uno se podría imaginar que el gobierno hace el anuncio por dogmatismo "neoliberal" como si fuera presidido por un Florentino González del siglo XXI, eliminando la figura de la usura por antidoctrinaria...pero como el gobierno no es dogmático en nada, de allí su relativa popularidad después de 4 años, para mí el misterio sigue.
 
De Antioquia para el resto:

Uribe es malo, aquí lo sufrimos cuando dirigía desde La Alpujarra.

Lo que necesitamos aquí, es alguien que de una vez por todas nos de el federalismo que tanto queremos.
 
Respondón, la salida doctrinaria es una posibilidad porque el ministro Carrasquilla no es tan flexible como Uribe. Pero tus certezas también me parecen doctrinarias, puede que un aumento de las tasas anime a un banquero a prestar a algunos pobres, no a los más pobres, ciertamente. Al respecto es un error ver un cuadro de insolvencia absoluta en cualquiera que no tenga casa propia. Si las leyes funcionan, quien pida un crédito y no lo pague estará expuesto a un embargo en cuanto consiga un empleo y de algún modo se forzará a la ilegalidad. Lo único claro es que la restricción no resolvía nada.

El gobierno tendrá poco que perder porque la gente no está pendiente de las medidas económicas. Las mejoras que percibe en el plano inmediato en empleo y seguridad es lo que cuenta.
 
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